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La realidad de la APC, ¿Estamos preparados?

Según el APC, 7 de cada 10 panameños tienen atrasos en el pago de sus deudas, es decir el 70%, con una deuda ciudadana que escala a los 34,750 millones de dólares, en su mayoría hipotecas.

Realmente esta cifra que la APC nos dió no me sorprende. Durante el 2020 toqué siempre 3 cosas muy importantes:

  1. Era el año para salir de deudas: una oportunidad para poder dejar atrás ese dolor de cabeza y ponernos al día en todo.
  2. No era una buena jugada acogerse a la moratoria: aunque sonaba tentador y era una buena oportunidad, lo ideal era evitar este tipo de opciones. 
  3. El desempleo fue descomunal: esto iba a ser inevitable, muchas empresas cerraron y muchos empleos se perderían a raíz de la pandemia.

En vista de esto, los bancos tenían que jugar un papel de aliados, ¡Sí! de aliados, una palabra con un significado potente e igual de importante, porque sus clientes sufrieron la cuarentena, sus clientes se enfrentaban ante un problema que no estaba en la agenda de ellos, porque seguro ninguno lo anoto para año nuevo; algo atípico que vivimos por primera vez y que Panamá no estaba preparada para vivir de manera digital ni remota.

Entonces, si tú como banco ves que tus clientes están sufriendo desempleo, contratos suspendidos o reducción de salario, además de ofrecer una moratoria que al final, va a ser perjudicial para quienes lo tomaron. Debiste dar un paso más y que esas personas que se acogieron a la moratoria asesorarlos y darles la opción de refinanciar para poder consolidar las deudas.

Una vez salgamos de la moratoria en Junio ¿Qué pasará con estas personas que ahora tienen las deudas más todo lo acumulado durante la moratoria?, Lo más lógico sería aplicar a un crédito para refinanciar tu hipoteca o tu préstamo personal para lograr consolidar deudas. 

¿Será esto posible si te acogiste a la moratoria? Por una parte tiene lógica ¿Cómo vas otorgarle un crédito a una persona que tuvo que acogerse a la moratoria? Pero si el banco no tiene este tipo de opciones preparadas para sus clientes lamentablemente tendremos muchas personas sin la capacidad de poder cumplir con sus obligaciones.

¿Cuál es la solución al incumplimiento de los pagos? Las soluciones que nos dan son Re-hipotecas y consolidar las deudas. Pero esto no es suficiente, ante una crisis como esta, que muchos pensamos que jamás podríamos tener, el banco necesita ponerse en los zapatos de su cliente,  darle opciones más flexibles para consolidar y salir de deudas, sino serán ellos los únicos afectados, porque la gente no podrá pagar.

Tengamos en cuenta que muchos se endeudaron para poder sobrevivir, las cuentas no paran de llegar, y había que tener un plan para sobrevivir, esta buena respuesta ayudo a mucho a encontrar en el banco la solución del momento pero entonces qué vienes después esperamos que los bancos de la misma manera estén listos para ser un equipo con su cliente y puede existir plan para pagar. ¡Sencillo! Compromiso del cliente y de la banca para salir adelante con nuestra economía. 

El informe de la APC nos reveló que los panameños adeudan $17 mil 500 millones en préstamos hipotecarios; mil 727 millones de dólares en préstamos de autos.Mientras que se adeuda $6 mil 730 millones en préstamos personales; y $2 mil 585 millones 2 mil 585 millones en tarjetas de crédito.

Con esto que estoy escribiendo en estas líneas no quiero decir que el APC rija nuestra nuestra economía, pero es una ventana de la situación a la que se enfrenta el consumidor, y abre muchas puertas a la incertidumbre de los meses por venir. 

Más que nunca necesitamos un plan que reactive nuestra economía, apoye a las MIPYMES y salve los empleos. Esa nueva normalidad debe venir ya mismo, cumpliendo con los reglamentos de bioseguridad al pie de la letra.

Este panorama de la APC nos deja algo muy claro como ciudadanos y es ¡Cuánta educación financiera nos hace falta! Sí, y de hecho esta educación no solo empieza desde casa, enseñándole a nuestros hijos lo básico y la importancia de llevar un presupuesto

¡Lo básico que es contar con un fondo de emergencia! Este fondo de emergencia que debe ser de al menos 6 meses y contemplar el pago de las deudas ¿Cuántos dolores de cabeza no nos hubiésemos ahorrado?

Esto debe ser materia escolar, enseñándole a los futuros adultos qué es un crédito, cómo se paga, qué son los intereses; y en ese sentido, enseñarles cómo manejar las diferentes herramientas bancarias, llámese tarjetas de crédito, préstamo personal, hipoteca, etc.

Porque hay una cifra muy dolorosa que no está saliendo a la luz y es la cantidad de personas que están perdiendo sus casas porque lamentablemente no pueden pagar más sus hipotecas.

El banco, le vende la idea a las personas que sin un crédito hipotecario nunca podrán tener una casa propia, pero jamás educan financieramente a sus clientes para poder llevar esa hipoteca y pagarla a los 30 años.

Sé que mis palabras suenan rudas en contra de los bancos, pero vamos, he asesorado personas que no pueden más con sus deudas, y el banco llama para venderles otro producto.

Antes de vender, deben asesorar. Antes de pensar en metas, deben pensar en el bienestar de sus clientes. Porque ahora nos damos cuenta, que si la gran mayoría, que estamos hablando del 70% no puede pagar sus cuentas ¿Qué pasará con los bancos?

Así que la conciencia, debe ser de parte y parte. Nosotros como ciudadanos debemos educarnos financieramente, si en las escuelas ni en los bancos nos van a asesorar. Entonces nosotros debemos ser responsables antes de firmar y tomar un crédito.

¿Qué es lo más básico e importante de tus finanzas?

  1. Tener un presupuesto y cumplirlo al pie de la letra: Quizá tu primer mes, no lo cumplas, pero es importante que al final de mes hagas una auditoría financiera de tus gastos e ingresos y te des cuenta de los errores, y los corrijas.
  2. Ahorrar del 10% al 20% de tus ingresos: Este ahorro cumple diferentes funciones. La primera, es que debes armar tu fondo de emergencia, una vez lo tengas armado, procedes a armar un monto para invertir.
  3. Tener más de un ingreso mensual: No puedes cometer el error garrafal de tener 1 sólo ingreso, eso te pone a un solo paso de caer en la quiebra.
  4. Invertir: La inversión puede venir de diferentes maneras, desde crear un emprendimiento, hasta bienes y raíces y la bolsa de valores.

Y para salir de tus deudas, lo más sensato es consolidarlas. Puede ser a través de un préstamo personal, o como mencioné anteriormente, un refinanciamiento de tu hipoteca.

Puede parecer que estás saliendo de deudas con otra deuda. Pero realmente los préstamos y refinanciamentos te ofrecen plazos flexibles y las tasas de interés no son tan elevadas.

Y les doy un dato muy importante, si hacen un refinanciamiento, lo que les sobra luego de pagar sus deudas, lo pueden invertir.

Lo más importante al querer salir de deudas es que tienen que tener un plan para hacerlo. Puedes empezar con las más chicas, y luego las grandes.

Pero jamás vas a salir de deudas si pagas solo el mínimo, sobre todo si es tu tarjeta de crédito, que son éstas las que tienen los intereses más altos y que además, el 80% de tu pago mínimo es solo pago de intereses.

Y dicho esto, si te lo estás preguntando. Sí, la primera deuda que debes saldar son tus tarjetas de crédito, porque son las que tienen los intereses más altos, estamos hablando de tasas de casi 24% anuales.

Es decir, una “Buena inversión” te va a retornar 15% en un año, la tarjeta de crédito te convierte a ti en la mejor inversión del banco.

¿Ven por qué les digo que el banco debe ser un aliado? Porque somos nosotros su mejor asset. Entonces si ellos quieren mantener su cartera, que las personas le paguen al día y evitar cualquier crisis, deben asesorar a sus clientes, darles herramientas, opciones y mejor flexibilidad a la hora de hacer los pagos y consolidar sus deudas y muy, muy importante ser empáticos con la situación que a todos nos ha afectado.

Honestamente hay mucha desinformación en el tema, ahorita estamos viendo Junio lejano, pero realmente está a la vuelta de la esquina, entonces dejamos el tiempo pasar y podemos respirar…

Pero la realidad es que Junio llegará más pronto de lo esperamos. La pregunta es: ¿Estamos preparados?